Wallet (wallet) wrote,
Wallet
wallet

ОФЗ VS Депозиты. Как нажиться на государстве без риска


Этот пост для ярых любителей депозитов, которые ни за что не расстанутся с ним. В крайнем случае будут стоять в очередь в АСВ, но депозиту не изменят. Сегодня я покажу Вам, как не снижая риска своих вложений, можно повысить доходность своих инвестиций.

Начну вступление текстом из статьи Коммерсанта:

Последние полгода не особенно радовали информационным фоном вкладчиков, выискивающих максимальные ставки по депозитам: лучшие предложения по вкладам становятся все хуже. Круг банков, делающих их, постепенно сужается, как в связи со снижением ставок, так и из-за отзыва лицензий. И последнее уже не кажется тем, у кого размер депозита покрывается страховкой, безопасным, каким виделось когда-то.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) по-прежнему расходует на компенсации сотни миллиардов рублей в год, но не все те, кто считал свой депозит застрахованным, продолжают спать спокойно. Случаи непопадания вкладчиков в реестр выплат давно перестали быть единичными и с годами оказываются на слуху все чаще. О самых свежих из них — с сотнями неучтенных вкладов в Кроссинвестбанке, Стелла-банке и Мико-банке — стало, например, известно в мае.


И хотя такие махинации были выявлены Банком России и АСВ лишь у 5% банков, лицензии которых были отозваны за последние три года, риск очевиден. Определить, какой именно банк окажется столь неаккуратен, что не только потеряет лицензию, но и помешает воспользоваться государственной страховкой, непросто. Ни размеры, ни рейтинги, ни возраст стопроцентной гарантии от мошенничества дать, конечно, не могут. Но уж что-что, а экстремально высокие ставки по вкладам точно никогда не были и не будут надежной приметой будущей деловой чистоплотности.

Водолазы ищут вклады

За последние полгода максимальная ставка по вкладам в рублях, рассчитываемая Банком России, снизилась, казалось бы, несильно. В начале мая она составила 9,755% годовых, а в начале ноября 2015-го — 9,917%. Однако самой высокой эта ставка остается лишь по названию: для по-настоящему пиковых предложений банков картина выглядит иначе.
ЦБ рассчитывает максимальную ставку как среднюю из наибольших у лидирующих на рынке банков, так что всегда присутствуют депозиты с лучшими условиями. При этом банкирам не рекомендуется добавлять к вычисленной таким образом цифре более 3,5 процентного пункта. Но полгода назад они подходили куда ближе к этой планке, чем сегодня: десятки банков предлагали вклады в диапазоне 12-13,4% годовых.
Сейчас же тех, кто обещает ставку, хотя бы немного превышающую 12% годовых, можно пересчитать по пальцам. При этом, как правило, речь идет о специальных условиях и солидных минимальных суммах. Так что на практике настоящие максимальные ставки, конечно, упали куда заметнее, чем показывает расчет ЦБ. Но при этом немало банков все еще предлагает по депозитам более 11% годовых.

Дальше там идет много лирики, а я перейду сразу к делу и графику:

Т.е. как мы видим, ставки ОФЗ уже практически сравнялись со ставками депозитов.
НО!
ОФЗ – это гарантия самого государства с его резервами, а банки, конечно же, пока гарантируются средствами АСВ, но это уже не та надежность. Особенно если учесть, что Вас могут потерять в списках вкладчиков. Поэтому надежность ОФЗ надо сравнивать минимум со Сбербанком.

Далее кратко для тех кто не знает, что такое ИИС:
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)брокерский счет особого типа, по которому физическое лицо может получить налоговый вычет на сумму взноса на ИИС, либо освобождается от уплаты подоходного налога со всей прибыли, полученной от операций на этом счете.
- ИИС может открыть только физическое лицо – налоговый резидент РФ;
- открыть ИИС может как новый, так и действующий клиент, заключивший договор на брокерское обслуживание;
- открыть ИИС возможно начиная с 1 января 2015 года;
- одному физическому лицу может быть открыт только один ИИС;
- минимальный срок инвестирования средств на ИИС - 3 года (считается с даты заключения договора).
Вносить на счет можно только денежные средства.
Максимальный размер взноса на ИИС - не более 400 тыс. руб.  (в течение календарного года).


Т.е. еще раз кратко, есть 2 типа счетов:
Первый, когда Вы вкладываете средства и надеетесь на рост Ваших вложений и через 3 года не платите никаких налогов (13% НДФЛ), но это не наш метод.
Второй, Вы вкладываете деньги и на следующий год получаете налоговый вычет от вложенной суммы сверху к Вашей доходности.

Т.е. сразу! Вы получаете 13% от суммы, которая вложена, даже если просто у вас эта сумма лежит мертвым грузом и ни во что не вложена. 13% - это практически выше, чем любой вклад во второсортной банке, который вот-вот закроют.

Самый большой вклад, который я нашел – это 12% на banki.ru

Сравните со ставками в Сбербанке на год и суммой 400.000 руб. – 6,8% максимально! Или 7,85% на 3 года.

Т.е. используя этот счет – ИИС, Вы можете получить надежность, как у Сбербанка, а доходность в 2 раза выше, чем у самого Сбербанка или любого другого банка, при этом даже не вкладывая средства.

Почему будет такая же надежность как у Сбербанка? Да Вы можете открыть ИИС в самом Сбербанке! И будет Вам таже надежность.
Но мы же инвесторы, и не позволим своим деньгам лежать мертвым грузом.

Вы можете купить ОФЗ 26206

Купон выплачивается раз в полгода – 36,90 или 7,38% годовых. Срок погашения 14.06.2017.
Более того текущая цена составляет 98,11 от номинала, т.е. вы еще 1,89% получите сверху при погашения номинала
Т.е. покупая 15/06/2016 эти облигации Вы можете рассчитывать на доходность 9,27%!! Это при самом низком риске из возможных в России на данный момент.

А добавьте еще и 13% возмещение налога НДФЛ и получите 22,27% годовых на ОФЗ!
Ну, не фантастика ли?
Доходность повысили, надежность тоже!
Да, Вы не можете снять 3 года эти деньги и доходность в 13% по возврату нужно разбить на 3 года, тогда цифра будет ниже.
Но, сейчас ОФЗ и депозиты сравнялись по доходности, а 13% сверху никому не лишние.

Так что данная схема наилучшая и наибезопаснейшая в нынешних неспокойных условиях. Самая популярная схема применения ИИС сейчас: держать депозит до конца декабря, а потом открыть до Нового года ИИС, а сразу после конца январских каникул подать на налоговый вычет.
Так что, дерзайте!


Tags: Государство, Грамотность, Депозиты, ОФЗ, Облигации
Subscribe

Recent Posts from This Journal

  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 19 comments