Wallet (wallet) wrote,
Wallet
wallet

Пенсия – гарантия нищеты

О том, что рассчитывать в старости на пенсию не стоит, полагаю, догадывается любой уважающий себя человек. Об этом феномене бедности я пишу регулярно, но в последнее время решил расставить точки над «I» и закрыть эту тему для себя и своих читателей.

Признаться честно, я не планировал писать на эту тему, пока последние новости и события не вывели меня из равновесия:

Из СМИ:
Чиновники предлагают повысить подоходный налог для тех, кто не хочет самостоятельно откладывать деньги на будущую пенсию.
И вообще привязать ставку НДФЛ к суммам, которые люди готовы вносить деньги в систему индивидуального пенсионного капитала. Чем больше люди откладывают на пенсию - тем ниже подоходный налог и наоборот. Например, предлагается установить НДФЛ на уровне 15 процентов для тех, кто не хочет копить на пенсию. Инициатива принадлежит Минфину и Центробанку.

При этом те, кто будет готов направлять на будущую пенсию 10 процентов своего дохода, НДФЛ будут платить тоже по ставке 10 процентов. Действующую сейчас норму в 13 процентов подоходного налога предлагают оставить для тех, кто направляет на пенсию четыре процента от заработка.

И это преподается, как стимул! Это не стимулирование, а шантаж и грабеж (позже объясню почему). Таким образом, пенсионная система трещит по швам и поэтому чиновники  вменяют ее спасение за наш счет.

Вот почитайте статью о том, как всё трещит по швам:
Количество малоимущих пенсионеров в России уже в 2017 году превысит 4 млн и продолжит расти. К 2019 году на доплаты им бюджет будет тратить 117 млрд руб. — почти втрое больше, чем планировалось в 2016 году, узнал РБК

Второе: событие из жизни.
В феврале этого года моя близкая родственница вышла не пенсию, а в марте получила свою первую выплату. К слову, ее трудовой стаж составил 27 лет и 3 месяца. Размер ее пенсии составил … 9 205 рублей. Для информации: средний уровень социальной пенсии у нас в стране 8 302 руб. (такой же у нее в регионе).

В 2017 году минимальный стаж работы для получения пенсии – 8 лет. До конца 2016 – 5 лет. Итак, 19 лет и 3 месяца работы помимо необходимого минимума принесли дополнительные  903 рубля. Только ради этого стоило работать!

Отмечу, что сейчас моя знакомая живет не на пенсию, а на то, что инвестировала всю жизнь. В основном в недвижимость. Но, читая мой блог, подумывает и о диверсификации средств для инвестирования.

И последняя капля, переполнившая мою чашу терпения, это вчерашняя картина умоляющей и просящей милостыню пенсионерки при выходе из магазина. Очень страшное зрелище. Никому не пожелаешь такую старость.

А теперь перейдем от эмоций к сухим цифрам.
Как известно, на размер своей социальной пенсии повлиять нельзя, а вот на накопительную можно. Более того, в стране есть частные негосударственные пенсионные фонды, позволяющие инвестировать и приумножать свои средства для достойной старости. Этим спешат воспользоваться сознательные граждане:
Наши граждане все чаще переводят деньги из государственного фонда ПФР в частные НПФ, и даже некоторые из фонда в фонд. Наверное, постоянно мониторят доходность фондов и пытаются выбрать лучший.
Для понимания серьезности вопроса приведу размер пенсионных накоплений всех фондов - 2 триллиона рублей в 2016 году.

А теперь пошла статистика (слабонервным дальше не читать), которую вы нигде не найдете.
Перевыв сайт ПФР нашел прекрасную табличку под названием «Результаты инвестирования средств пенсионных накоплений за период с 2004 по 2016 год». Вот на основе ее и будут основаны все дальнейшие вычисления. Она замечательна тем, что в отличие от всех остальных сводных таблиц и отчетов по номинальной доходности указан размер расходов инвестиционных компаний. Только учтя эти расходы, можно получить доходность, которые вы получите на руки, а не просто смотреть на цифры на мониторе.

Начну свое повествование с того, что с 2004 года до 2016 года дожили далеко не все управляющие компании (далее УК). В 2004 году было 68 УК, а на конец 2016 года остались только 38 или 44% УК закрылись. Нелегкое это дело – управлять пенсионными деньгами – половина закрылась за 13 лет.

Далее, я выдвинул мое требование к любой УК – это результат не выше фондового рынка (индекса ММВБ), а просто выше инфляции! Т.е. я не требую от УК выдающихся результатов и прыгать выше головы, что хотелось бы. Мое требование одно – не теряйте заработанные
мною деньги и переданные вам в управление и ВСЁ! По-моему, это планка ниже некуда. Но я не предъявляю к этим УК особых требований.

У некоторых блогеров видел посты с разочарованием, что его НПФ заработал меньше, чем доходность рынка акций в прошлом году. На мой взгляд, это неверно, потому что НПФ не могут так рисковать и вкладывать все средства в акции. Акции очень волантильны и на момент выхода на пенсию, вы можете попасть в неудачный период падения рынка, и фонд потеряет 50-70% своих средств (в моменте), которые вы копили и рассчитывали. Поэтому вложения должны быть сбалансированы и диверсифицированы. Никаких рекордов! Просто выше инфляции, и желательно доходность выше инфляции.

Прежде, чем ниже вы увидите результаты работы «оставшихся в живых» УК, ответьте на вопрос – проверьте себя на оптимизм:


Сколько фондов с 2004 года превзошли инфляцию по доходности:

Один
14(9.5%)
От 2 до 10
55(37.4%)
40-50%
6(4.1%)
Все
1(0.7%)
Ни одного
71(48.3%)

А теперь картина под названием «Кто лучше всех теряет деньги»:
В таблице указаны 38 управляющих компаний с доходностью по годам, а последний столбец – это итоговая среднегодовая доходность. Отдельно выделил ВЭБ УК зеленым цветом.

Приведу цифры: средняя доходность по рынку – 5,38%!!!!
Доходность государственного ВЭБ – 6,14%, или лучше чем в среднем по рынку.
Возникает вопрос: зачем тогда переводить средства под их управление?
Максимальная среднегодовая доходность 7,75%, а минимальная - 2,35%.
А теперь, данные по официальной инфляции: согласно ЦБ с 2004 года она составила 9,44%.

Для того, чтобы вы понимали весь ужас этой картины, смоделирую график, показывающий рост средств с 2004 года по сравнению с инфляцией:
Повторюсь, что график показывает не реальные значения по конкретным годам, а рост согласно средней величине за период и итоговый результат.

Таким образом, если на конец 2003 года у вас была 1000 руб., то сейчас эта сумма эквивалентна 3 230,64 руб. или рост накоплений должен был составить в 3,23 раза только для того, чтобы не потерять ни рубля!
Лучший результат показала УК Открытие 2 638,91 рубля или потеря всего лишь 18,32% капитала. В среднем по рынку потеряно 38,83%, ВЭБ – 32,77%. Ну, а лидер потерь УК МЕТАЛЛИНВЕСТТРАСТ – 58,13%. Больше половины капитала будущих пенсионеров потеряно относительно инфляции.

Так что вывод таков: НИ ОДНА УК не показал чистую доходность выше инфляции. Т.е. вариантов НЕТ, вы все равно потеряете свои пенсионные накопления.

И это результаты за 13 лет! А что будет через 30-35 лет с моими накоплениями? Выживет только ВЭБ?

Так что если вы – «молчун», то ничего не потеряли или более того, получили доходность выше, чем 80,88% УК.

Поэтому пенсия – это гарантия нищеты. Нет ни одного фонда, которые не проигрывает инфляции или попросту не обесценивает вверенные ему вложения. Только делают с разной скоростью в зависимости от умения.

Мне жаль всех нас – 80,7 миллионов человек - участников пенсионной программы, жаль всех пенсионеров, а также жаль 2,5 миллиона человек, участвующих в программе софинансирования пенсионных накоплений – мы все теряем деньги, а участники программы теряют
в 2 раза больше.
Почему так происходит и как делают в других странах, поговорим в следующих постах.

А пока записывайтесь на мой
вебинар по грамотному инвестированию своих средств, чтобы пенсию вы могли отдавать своим внукам на шоколадки, а сами достойно жить.
Tags: Пенсия
Subscribe

Posts from This Journal “Пенсия” Tag

  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 222 comments
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →